Закон о повышении пенсионного возраста в России заставил многих задуматься о новых источниках доходов в будущем, когда полагаться на выплаты от государства будет все сложнее. Финансовые эксперты предлагают как можно раньше начинать инвестировать и создавать портфель активов, который через несколько десятилетий принесет существенные дивиденды.
В США, где действует программа 401k и будущие пенсионеры сами решают, в какие акции и фонды вкладываться, набирают популярность роботизированные финансовые консультанты. ИИ-алгоритмы исследуют доходы и накопления, а затем составляют индивидуальные рекомендации — когда лучше выйти на пенсию и во что эффективнее вкладывать, чтобы быстрее накопить. Программы дают советы не только по фондам и ценным бумагам, но и по инвестициям в недвижимость и природные ресурсы.
По данным опроса Investment Trends, половина денег, с которыми имеют дело алгоритмы, поступает от инвесторов старше 55 лет.
В 2016 году в распоряжении автоматизированных систем в США находилось $126 млрд из доступных $69 трлн. К 2020 году этот показатель вырастет до $2 трлн.
Международная группа исследователей изучила доступные сегодня финансовые инструменты и пришла к выводу, что ИИ-консультанты могут помочь людям пенсионного возраста более грамотно распоряжаться своими накоплениями. Однако робот-консультант должен не только анализировать финансовое положение клиента, но также принимать во внимание его поведенческие стереотипы, предубеждения и особенности психологии, которые могут провоцировать необдуманные траты.
Кроме того, эксперты предлагают вводить обязательные курсы по финансовой грамотности, которые станут таким же требованием для инвестирования, как наличие водительского удостоверения для управления автомобилем.
Отдельный пункт исследования, опубликованного в журнале Policy Insights from the Behavioral and Brain Sciences, посвящен предварительным накоплениям и составлению пенсионного плана на случай, если у человека есть риск развития деменции или болезни Альцгеймера.
Исследователи предлагают регуляторам внедрить рекомендации как можно скорее, поскольку число жителей пенсионного возраста постоянно растет. Так, в США к 2035 году более 78 млн человек войдут в возрастную группу 65+.
Последствия использования роботизированных консультантов для пенсионных накоплений пока не изучены, однако некоторые аналитики считают, что их применение обойдется слишком дорого в долгосрочной перспективе. Так, финансовый ресурс NerdWallet подсчитал, что выплата комиссий за услуги ИИ-советника за 40 лет лишит современного миллениала накоплений на сумму $232 тысячи.
Одной из альтернатив традиционным формам соцгарантий может стать безусловный основной доход — фиксированные ежемесячные выплаты по факту гражданства без каких-либо обязательств. Пока эксперты не могут сойтись во мнении, во сколько обойдется такая система бюджету.
В Канаде, к примеру, эксперимент с минимальным гарантированным доходом свернули из-за его экономической нецелесообразности. А бельгийские исследователи подсчитали, что введение БОДа для всех неизбежно приведет к повышению налогов и урезанию соцгарантий. Британские аналитики считают, что вводить пособия нового типа пока рано, но в будущем следует платить более £300 в месяц взрослому работоспособному населению и более £670 — пожилым людям старше 64 лет.
