Преимущества финтех-компаний — гибкость, более совершенные информационные технологии и низкая комиссия за снятие наличных и валютообменные операции. Когда весной этого года на несколько дней зависла устаревшая компьютерная сеть британского банка TSB, ряд его клиентов переметнулся к финтех-компаниям, сообщает New York Times. В Западной Европе самые успешные из них — британские Monzo и Revolut. Последняя создана выходцами из России и Украины.
Европейские интернет-банки опережают по темпам роста возникшие ранее американские финтех-стартапы. К ним благоволят европейские финансовые регуляторы, которые считают традиционные банки во многом повинными в мировом кризисе 2008 года.
Monzo в прошлом году стал первым финансовым стартапом, который получил ограниченную банковскую лицензию. Он может теперь привлекать вклады населения и даже выдавать небольшие кредиты. Это позволило стартапу достаточно активно переманивать клиентов у крупных банков.
В интернет-приложении Monzo ежедневно регистрируются примерно 2000 новых пользователей, общее их число приближается к 1 млн. У Revolut 2,75 млн пользователей в Британии и странах Евросоюза, и их число растет на 7000 ежедневно.
Но все это лишь внешние приметы успеха новых финансовых компаний. Если копнуть поглубже, выяснится, что конкурировать с большими традиционными банками они не могут.
«Главный вопрос: собираются ли миллионы клиентов отказаться от своих счетов в традиционных банках, где они к тому же взяли крупные кредиты. В исторической перспективе ответ будет: „Нет“», — говорит Ганс Моррис, бывший менеджер Citigroup и Visa, который сейчас управляет венчурным фондом в Нью-Йорке.
Главная причина ограниченных перспектив финтех-стартапов в том, что у них нет финансовых ресурсов для предоставления крупных кредитов — прежде всего, ипотечных. Тот же Monzo выдает своим клиентам лишь краткосрочные займы на сумму до 1000 фунтов стерлингов. Кроме того, финтех — это увлечение почти исключительно 30-летних, чьи доходы выше средних. 75% клиентов Monzo младше 40 лет. Их годовой доход — $65 тысяч, что вдвое превосходит заработок среднестатистического британца.
Миллениалов привлекают в финтех-стартапах технологичные схемы оптимизации расходов и максимизации накоплений, а также выгодные курсы и низкие комиссии при обмене валют во время путешествий. Но массовому потребителю банковских услуг нужно не это, а дешевые кредиты.
К тому же крупные банки — и не только в США и Западной Европе, но и, например, в России — уже запустили интернет-приложения в которых присутствуют многие из «фишек» финтеха, включая текущие счета с большими процентами на среднемесячный остаток и алгоритмы анализа и оптимизации расходов. Конкурировать с технологически продвинутыми финансовыми гигантами новым банкам будет крайне сложно.
Однако в сфере интернет-платежей финтех-компании, несомненно, опережают многие банки и традиционный платежные системы. Так, китайская финтех-платформа AliPay обрабатывает уже больше платежей, чем Mastercard.
