АЛЬТ1 разработала собственные ИТ-решения, с помощью которых сделала работу с финансами для клиентов максимально удобной и интуитивной. В личном кабинете пользователям доступны аналитика и подробные отчёты по всем сделкам, мониторинг финпоказателей и интеграция с 1С для нужд бухгалтерии, а также ЭДО и работа с электронной подписью. Оценивает клиентов компания при помощи собственной разработки — скорингового модуля, принимающего решения по платёжеспособности в онлайн-режиме. Система автоматически рекомендует повысить лимит при повторном финансировании, если ключевые показатели клиента улучшаются, и понизить при обратной ситуации.

Развитое API позволяет получать данные от крупных маркетплейсов. Клиенты чётко определяют круг данных, которыми хотят делиться с платформой, и создают уникальный ключ, с помощью которого информация с маркетплейсов подтягивается в систему. Кроме этого, для пользователей доступны и разработанные в АЛЬТ1 маркетинговые инструменты — интеграция с Telegram и омниканальные уведомления.

В будущем компания планирует внедрить ML-инструменты для автоматизации анализа накопленных данных, а также для прогнозирования сезонных колебаний в разных категориях товаров и клиентов. Кроме этого, появятся модуль умного прогнозирования закупочных циклов и персональные рекомендации.

Из-за чего банки не спешат кредитовать селлеров

Традиционные банки продолжают активно использовать классический инструментарий для оценки кредитоспособности заемщиков, и прежде всего — финансовый анализ. Они анализируют финансовое состояние заемщика и ряд смежных показателей, на основании чего и принимают финальное решение.

Но так как особенность работы селлеров состоит в регулярном использовании заемных средств, для банка такой клиент, если сильно упрощать, выглядит как человек,  живущий от кредита до кредита. То есть, он уже сильно закредитован, чтобы можно было одобрить ему открытие дополнительных лимитов.

Проблема в том, что на сегодняшний день у крупных банков нет адаптированных именно под селлеров финансовых продуктов. Например, для того чтобы адекватно оценить платежеспособность селлера, нужно провести не только базовый кредитный анализ, но и с помощью предоставленных им по API данным изучить:

Это очень важные показатели для понимания финансового состояния селлера, и, конечно же, в классическом банковском анализе этих показателей попросту нет.

Какие есть альтернативные источники кредитования селлеров

Первый — это кэптивные банки, которые создаются при маркетплейсах именно для целей кредитования селлеров. Они считаются довольно удобными для селлеров, потому что оценивать кредитоспособность продавцов   будет именно организация, у которой есть все данные и необходимая статистика по работе селлера на этой площадке.

Второй — факторинговые компании, которые имеют возможность оценивать селлеров более гибко, нежели классические банки, и благодаря этому процент отказов может быть меньше.

Третий — краудфандинг и финансирование малого и среднего бизнеса на специальных площадках.

Четвертый — микрофинансовые организации, которые выдают займы не только физическим, но и юридическим лицам.

Плюсы и минусы каждого из видов финансирования

Самым быстрым и удобным с точки зрения механики является финансирование через кэптивный банк маркетплейса: площадка видит максимум полезной информации о селлере, почти всегда есть предустановленный лимит, и получить средства можно буквально за пару кликов.

Минусы же такого подхода состоят в том, что итоговая эффективная ставка по финансированию в некоторых случаях может превышать 50% годовых. И это с учетом того, что 20–30% прибыли от продаж селлер платит маркетплейсу в качестве комиссии. Поэтому в таких случаях ему нужно очень тщательно считать собственную экономику и понимать, на какие итоговые показатели прибыльности бизнеса он в итоге выходит. К тому же кэптивные банки в своей бизнес-модели не предусматривают наличие персональных менеджеров, сопровождающих заемщиков, поэтому все взаимодействие происходит преимущественно онлайн, и оперативное решение каких-то нестандартных ситуаций становится просто невозможным.

Сотрудничество с МФО, как и в случае финансирования физических лиц, несет в себе куда большую процентную ставку по займу, из-за чего обычно имеет самый последний приоритет  из всех возможных.

Краудфандинг позволяет собрать нужные средства, но обладает своими нюансами. Например, селлер получает от краудфандинговой площадки деньги на 12 месяцев. Затем у него еженедельно либо ежемесячно, в зависимости от выбранных условий, списываются платежи. И каждый раз, по мере проведения выплат, у него равномерно снижается оборотный капитал. Получается, что для сохранения стабильного баланса ему, при уже имеющемся крауд-кредите, приходится привлекать новое финансирование.

В этом одно из главных и иногда ключевых преимуществ факторинга для продавцов на маркетплейсах — он работает по принципу кредитной линии. Иными словами, когда селлер, получивший средства по факторингу, получает оплату от маркетплейса, у него  высвобождается кредитный лимит, и он может снова получить финансирование в один клик. В итоге оборотный капитал остается прогнозируемым, и им легко управлять.

Если сравнивать с МФО или краудфандингом, то факторинг здесь будет тем самым способом, который не вымывает оборотный капитал. Для простоты механику этого инструмента финансирования для селлера можно сравнить с механикой работы кредитной карты с револьверным остатком для физлица: вы просто вносите минимальный платеж, закрывая задолженность, и тут же можете снова тратить внесенную пару минут назад сумму.

Вот пара примеров использования факторинга для кредитования селлеров.

Кейс 1. Продавец садовой техники

Один из селлеров, торгующий на маркетплейсе через свое ООО, обращался за необходимой суммой в банк, но его не устроили выдвинутые банком требования: для него установили довольно высокую процентную ставку, а также потребовали залог недвижимости. Другие же банки просто отказывали без объяснения причин.

В качестве альтернативы классическим банкам клиент выбрал факторинг,  решив вопрос пополнения  оборотных средств, что оказалось особенно важным перед сезоном, когда ему приходилось закупать большие партии товаров (из Китая через российских поставщиков). Этот способ привлечения финансирования помог сохранить оборотный капитал, а также оперативно профинансировать все необходимые закупки без лишних задержек и переплат.

Кейс 2. Продавец радиоуправляемых моделей

Селлер, торгующий на шести маркетплейсах, обращался в ряд банков, а также пытался воспользоваться услугами посредников для получения льготных займов в поисках дополнительных 10 млн рублей на увеличение оборотных средств к сезону. На каждый декабрь у него приходилась пиковая нагрузка, пятикратно превышающая обычную.

Он рассматривал в том числе и вариант с возобновляемой кредитной линией с возможностью гасить платежи частично или полностью без комиссий.

Особенность этого случая заключалась в том, что клиент не мог посетить офис банка лично, и у него не было необходимого формата ЭЦП.

Договор факторинга же он смог оформить полностью удаленно, в том числе и посчитав его условия максимально выгодными среди альтернатив. Это позволило ему увеличить оборотные средства для закупки товаров к высокому сезону, а сразу после — погасить все займы.