Про скиллы в сфере личных финансов

— Илья,  финансовая грамотность давно стала мантрой на западе. Обучающие программы по управлению личными деньгами даже включают в корпоративные бенефиты наряду с медстраховкой, спортзалами и психологом, а в школах проводят отдельные уроки на эту тему. То есть мир приходит к тому, что это важная часть благополучия человека. Как вы считаете, системное обучение необходимо с детства?

— Очевидно, да. Финансовая грамотность очень важна и для взрослых, и для детей. Ребенок с самых ранних лет начинает вырабатывать определенные паттерны поведения. В детстве нас учат набору качеств и действий: например, правилам общения и этикета, решения проблем и преодоления трудностей. Все это помогает правильно реагировать на различные ситуации в течение жизни, дает ориентиры. В нашей стране культура управления личными деньгами пока развита слабо, и помощь нужна, в том числе, взрослым — активным потребителям, которые каждый день имеют дело с платежами, банками и распределением средств. Многие при этом влезают в долги из-за просрочки кредитных платежей или попадаются на удочку мошенников, активность которых, к тому же, сильно выросла. Последнее исследование  рынка мошенничества в России говорит о том, что самый большой прирост среди всех схем обмана показали махинации с банковскими картами — 50% за 2020 год. 

Словом, это очень важные вещи, которые которые непосредственно влияют на жизнь человека. Им можно и нужно обучаться, желательно с детства.  

— Поговорим о частностях финансовой грамотности — учете личных финансов. Есть ли какие-то общие правила, которые может применить каждый?

— Я бы сказал, что в целом учет личных финансов — это индивидуальный процесс, судя по запросам наших пользователей. У каждого своя система, которая зависит, например, от регулярности дохода или периодов его получения. Это жесткая дисциплина, где нет аксиом, только область неочевидного. Первый шаг, который человек должен сделать, начиная вести учет, — это выработка своих правил: частота внесения данных, категории трат и т. д. Например, кто-то отдельно считает еду вне дома и продукты для самостоятельной готовки. Другие складывают эти категории. То же касается и системы учета. 

— Насколько это популярная практика в России, по вашим ощущениям?

— Люди в России исторически меньше уделяют времени учету, чем на западе. Во многом это обусловлено советским наследием — раньше не было никакого товарного и финансового изобилия, и, соответственно, не было потребности разбираться. Кроме того, у нас и сейчас нет самостоятельности в расчете и уплате налогов — этим занимаются работодатели. В США это обязанность каждого гражданина. Более того, есть сложная система налоговых вычетов, но чтобы их получить, нужно вести учет личных финансов. Сравнивать не очень корректно, потому что западные страны живут в реалиях капитализма уже несколько веков, поэтому их жители уделяют много внимания развитию скиллов по зарабатыванию, трате, управлению и формированию личного капитала. 

— Допустим, человек решил вести учет финансов и определился с системой. Что дальше? 

— Дальше нужно оценить свое финансовое состояние: поток доходов и распределение регулярных расходов, а также проанализировать неожиданные траты. Они случаются реже, поэтому их забывают запланировать. 

От ежемесячного планированию постепенно нужно переходить к планированию на год и более. На этом этапе возникают вопросы — какие цели человек перед собой ставит и что на что он хочет накопить, каким образом сформировать свой капитал, чтобы в старости его иметь достаточно. Важно прийти к пониманию, какая  доходность для этого нужна: сколько денег должно оставаться каждый месяц/год. К этому показателю нужно стремиться посредством инвестирования. 

Про личный опыт и создание бизнеса

— Вы часто приводите в пример собственную практику учета финансов, которая и привела к созданию CoinKeeper. Расскажите о  бизнес-идее сервиса.

— Как и многие другие выстрелившие истории, идея нашего сервиса довольно проста. Я давно веду учет доходов и расходов. В 2009–2010 годах было множество специальных мобильных приложений, но большинство покупок тогда производилось за наличные, и все расходы приходилось вносить вручную, чтобы учет был целостным, без «дырок» и непонятных категорий. 

Процесс внесения данных был адаптирован для компьютера, но не для смартфона. Тогда и родилась идея создать приложение с удобным мобильным интерфейсом и раскрыть возможности взаимодействия, которое бы позволило одним касанием указывать передвижение денег, а не выбирать нужное из огромных списков. Таким образом, мы закрыли главную боль личного учета.

— Приложение менялось несколько раз, чем отличались версии?

— Наше эволюционное развитие прошло через 3 этапа. В 2011 году мы выпустили первую платную версию приложения. Тогда не было подписной модели, только бесплатная версия или покупка. По сути, CoinKeeper был аналогом монетницы с дизайном, повторяющим вид физических объектов. 

Во второй версии мы обновили дизайн: сделали его плоским и минималистичным и перешли на модель бесплатного приложения и подписки, сохранив механику. 

Сегодняшняя версия претерпела более радикальную трансформацию. Сейчас ручное добавление все менее актуально, потому что есть возможность автоматически отслеживать банковские операции, а наличный расчет встречается все реже. Интерфейс основан на автоматическом добавлении, пользователю остается только следить, чтобы алгоритм корректно распределил траты по категориям. Также мы заложили возможность для необанкинга и инвестирования. CoinKeeper позволяет управлять своими деньгами, завести виртуальную карту и пользоваться ей, не открывая приложения банков. Сейчас мы работаем над расширением функционала. 

— Каков портрет основной аудитории CoinKeeper? 

— Это самый широкий круг пользователей — мужчины и женщины от 20 до 50 лет, как правило, жители больших городов, потому что в мегаполисах лучше развит мобильный интернет. 

Существует стереотип о том, что сервисами учета финансов пользуются в основном люди с низкими доходами, которые вынуждены экономить. Это не совсем так. Многие просто осознают необходимость контроля в этой сфере. Уровень дохода при этом может быть совершенно разным. 

Про венчурные инвестиции и развитие

— Вы привлекли инвестиции от венчурного фонда МТС, а как проект финансировался до этого?

— Проект зародился внутри компании i-Free, в которой я тогда работал. В случае с CoinKeeper произошла не совсем типичная для венчурного бизнеса история. Стартапы обычно не приносят прибыли на начальных этапах, а затем резко взлетают. 

Только когда CoinKeeper выделился в отдельную компанию, это стало напоминать классическую венчурную историю. До этого момента проект развивался как операционно-безубыточный бизнес. Все деньги, которые он зарабатывал, мы тратили на развитие.

— Не только инвесторы выбирают стартапы, но и стартапы — инвесторов. Какой ваш идеальный инвестор, а с каким вы бы никогда не согласились работать?

— При поиске инвестора мы обращали внимание на несколько факторов. Нам было важно, чтобы инвестор не погружался в операционку и не занимался микроменеджментом. С другой стороны, мы хотели получить от инвестора не только деньги, но и дополнительную ценность, например, экспертизу. МТС — это оператор с огромной пользовательской базой и собственным банком, поэтому у нас сложилась хорошая синергия.

— Насколько венчурное строительство, в целом — интересная и привлекательная ниша для стартапа?

— Вопрос не в привлекательности венчурного строительства как явления, а в том, насколько оно отвечает нуждам стартапа и целям основателей. Многие проекты оказываются перед развилкой: либо развивать бизнес на собственные доходы, либо прибегать к венчурной истории. Первый вариант предпочтительнее хотя бы потому, что весь капитал остается у предпринимателей. С другой стороны, иногда просто невозможно создать бизнес на свои средства, если речь не о софте, а об инновационном производстве, к примеру. Но даже в случае с программным продуктом инвестиции помогают развиваться быстрее. У стартапа есть выбор: идти медленными шагами, но на свои деньги, и сохранять полную независимость, или найти инвестора и отдать часть компании, но превратить при этом рост на десятки процентов в кратный рост, как было в нашем случае.

Про будущее и перспективы спроса

— Какие у вас планы по развитию? Планируете ли вы выходить на международный рынок?

— Наше приложение в App Store доступно вне России и переведено на английский, немецкий и польский языки. Прошлая версия была адаптирована на французский, итальянский и испанский. Мы точечно щупали эти рынки в рамках стратегии выхода в Европу, доступны во всех странах и продаем подписку, но доля пользователей там пока невелика. На сегодняшний день мы разработали стратегию, и в ближайшие два года сделаем фокус на европейский рынок.

При этом уже сейчас у нас есть заметные успехи за пределами России. Например, в странах ближнего зарубежья, Польше, латинской Америки мы известны и входим в ТОП-5 в своей категории. Во многом это удалось, потому что мы закупали пользовательский трафик и понравились редакторам Appstore, которые фичерили нас в этих странах.

— Вы считаете, что в ближайшее время люди будут больше внимания уделять учету личных финансов?

— Учет личных финансов — это не самоцель, а инструмент для осознанного образа жизни. Он позволяет оценивать оптимальный уровень расходов, планировать свое финансовое будущее и понимать, как обеспечить себя в старости. Об этих вещах важно задумываться в раннем возрасте. Будут люди, которые столкнуться с этим слишком поздно, останутся без пенсии и станут антипримером подрастающему поколению. Поэтому важно говорить о правильном отношении к финансам и обучать этому.

Сейчас мы замечаем, что спрос на финансовую грамотность все больше, вместе с этим растет предложение от соответствующих сервисов. Мы для себя видим ценность в пользе людям. Наше приложение помогает им находить верные решения не только в сфере инвестиций, но и в быту. Например, покупать продукты дешевле с помощью сервисов доставки — это тоже часть личных финансов и ответственного отношения к деньгам.

Мы стараемся выстроить цепочку зависимостей между принятием ежедневных финансовых решений и долгосрочными последствиями. Многие говорят, что отказавшись от ежедневного кофе в Starbucks, человек экономит около 100 тысяч рублей в год. Но на что потратить эти 100 тысяч рублей? Во что они превратятся через 10 лет? Может, это обеспечит комфортную жизнь в старости? Такие логические мостики мы выстраиваем, чтобы человек принимал осознанные решения, понимая, как они отразятся на его будущем.