Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, а не замена наличных или безналичных средств. В Центробанке заявили, что граждане по-прежнему смогут пользоваться бумажными деньгами и банковскими картами, а использование цифрового рубля будет сугубо добровольным. Значит ли это, что цифровая национальная валюта вообще не имеет рисков? Нет. Эксперты выделяют целый ряд угроз, связанных с введением цифрового рубля. Давайте рассмотрим самые пугающие из них.
Прозрачность — проклятье или благословение?
Цифровой рубль, выпускаемый Центральным банком РФ, основан на гибридной технологии: смеси блокчейна и традиционной банковской системы. Если обыкновенные криптовалюты децентрализированы и анонимны, то цифровая нацвалюта контролируется эмитентом. Благодаря блокам, содержащим информацию о предыдущих транзакциях, можно узнать всю историю платежей и, вероятно, историю операций по каждому отдельному цифровому рублю с момента выпуска его в обращение. Центробанк сможет отслеживать всю историю сделок и оборота этой валюты во всех деталях.
С одной стороны, это ограничивает возможности для коррупции, неуплаты налогов, вымогательства и других финансовых преступлений.
Нечестным чиновникам и организациям будет невозможно скрыть растрату, хищение или отмывание денег. Однако многие люди опасаются тотального контроля государства за их жизнью и полного исчезновения банковской тайны. Экономистов пугает перспектива возвращения к административной экономике, но уже в цифровых реалиях.
Профессор Яков Миркин выделяет следующие угрозы цифрового рубля: вмешательство государства в частную жизнь граждан, риски адаптивности (не всегда борьба с «серым» сектором экономики идет стране на пользу), жесткое ограничение способности частных банков выдавать кредиты и ограничение конвертации крипторубля, из-за чего возникнет система нерыночных курсов.
Еще один из потенциальных рисков — рост недоверия к нацвалюте и отток средств из банков в кэш. Люди не любят, когда за ними следят, даже если это делается из благих побуждений.
Некоторые считают, что государственный контроль не грозит обычным людям. Криптоинвестор, пожелавший сохранить анонимность, сообщил нам: «Думаю, даже у ЦБ нет финального отлитого в бронзе видения работы цифрового рубля. Это новый и весьма гибкий инструмент, только практика покажет его проблемные места. Закон будет корректироваться под эти особенности. Цифровой рубль может стать главной инвестиционной валютой в РФ. Потому что можно запретить менять этот рубль на доллары и другие валюты. Если вы получили деньги на строительство завода — будьте добры завод строить, а не на валютном рынке спекулировать. Вполне возможно, что цифровые рубли будут сильно отличаться по ограничениям в зависимости от юридического статуса. Если вы обычный гражданин и получаете зарплату в цифровых рублях, то он вряд ли будет иметь хоть какие-то ограничения, хотите на бумажные деньги меняйте, хотите валюту скупайте. А вот большие предприятия и госкорпорации могут загнать в жесткие рамки».
Можно ли запрограммировать деньги
Теоретически — да. Некоторые уже представили будущее, в котором цифровые рубли можно использовать только по назначению. Например, вам перевели детское пособие, а потратить его вы можете только на детское питание. Или родственники отправляют имениннику денежный подарок, но ставят ограничение: на него нельзя купить алкоголь.
Возможны и положительные стороны: например, плательщик алиментов сможет убедиться, что его бывший супруг или супруга не потратит деньги ребенка на другие нужды. Родители смогут знать, что их отпрыск потратил деньги на репетитора только на учебу, а мэрия — убедиться, что средства на капремонт ушли по назначению.
На практике это противоречит принципам цифрового рубля, провозглашенным Центробанком. Использование цифровых денег является добровольным, а каждый гражданин вправе обналичить их или обменять на безналичные. В таком случае нет смысла налагать ограничения, отправляя кому-то перевод: по закону получатель может обналичить его в банке, а затем потратить, как заблагорассудится. Также непонятно, сколько времени будут сохранятся подобные ограничения. Например, вы пошли в магазин и купили там молоко за цифровые рубли, которые можно тратить только на продукты питания. Они поступили из вашего крипто-кошелька на кошелек юрлица. Сохранятся ли на них ограничения уже в новом кошельке? Нужно ли новому владельцу предпринимать какие-то шаги, чтобы снять их? Пока ответы на эти вопросы Центробанком не даны.
А вот управление цифровым кошельком более перспективное и полезное для рядовых россиян. Например, на Хабре уже рассмотрели плюсы заключения смарт-контрактов. Благодаря определенным настройкам кошелька можно будет задать условия для автоплатежей за коммунальные услуги или подписки на приложения, регулярно отправлять деньги родственникам, получать актуальную информацию о названии счётов и т. д.
Автор статьи Александр Школьников пока строит гипотезы: «Конечно, корректная отработка таких условий потребует создания нейросети, которая посмотрит электронный счет и распознает эти условия, при их возникновении. Кто предоставит услугу такой нейросети — поставщик ресурса, банк, стороннее встраиваемое приложение, некий единый сервис центробанка — это отдельный вопрос».
Простор для мошенничества
Цифровой рубль будет действительно тяжело украсть. Повышенную безопасность ему обеспечит технология блокчейн. Чтобы присвоить цифровые деньги, злоумышленник должен завладеть кодом от крипто-кошелька жертвы. Взломать его иначе не получится. Однако некоторые эксперты уже видят тут простор для мошенничества. Преступникам достаточно убедить человека самостоятельно сообщить им код. Сделать это можно под разными предлогами, а главное, мошенникам не нужно угадывать банк жертвы. Можно сразу звонить и говорить: «Мы из Центробанка».
Влияние на экономику
Поскольку цифровой рубль — это аналог наличного и безналичного рубля, его нельзя будет просто намайнить. Эмиссия значимого количества цифровой валюты приведет к инфляции. Чтобы это не произошло, Центробанк будет переводить безналичные рубли в цифровые. Некоторые эксперты прогнозируют отток 2-4 триллионов безналичных рублей. Поскольку в цифровой нацвалюте нельзя брать кредит или открывать депозит, эти деньги станут недоступны для кредитования. Это может привести к дефициту ликвидности и к росту процентных ставок. Если физические лица и бизнес окажутся лишены доступных кредитов, это плохо скажется на развитии экономики.
В Центробанке отвечают, что эти переживания напрасны. Перевод безналичных денег в цифровые планируют производить медленно, благодаря чему смогут сдержать инфляцию и не допустить дефицит ликвидности. Если же этот процесс будет быстрым, он действительно негативно повлияет на макроэкономику.
Центробанк анонсирует, что осуществлять платежи в цифровых рублях можно будет также без подключения к интернету. Пока не сказано, как именно это будет реализовано, но в теории это поспособствует развитию регионов и территорий, где есть проблемы с сетевым покрытием.
Также цифровой рубль поспособствует обходу санкций. Другим государствам, таким как США, будет тяжело контролировать его оборот. А отключить криптокошельки от SWIFT не получится. Если граждане союзных стран проявят интерес к цифровому рублю, произойдет его отток из страны. Это поможет рублю укрепиться и снизит инфляцию, но может замедлить экономическую активность внутри России.
Плюсы и минусы
Главное достоинство цифрового рубля в том, что его можно быстро отправлять внутри страны без комиссии. Благодаря единой системе, управляемой ЦБ, граждане будут меньше зависеть от конкретных банков, в которых получают обслуживание. Переводы без интернета сделают новую форму валюты еще более удобной для использования.
Однако есть и недостатки: цифровой рубль — это исключительно средство платежей и переводов. В нем нельзя взять кредит или сделать вклад, с ним не начисляется кэшбэк за покупки и процент на остаток в кошельке. Поэтому в повседневной жизни удобнее пользоваться обычной банковской картой.
Кроме того, единая система и платформа обслуживания является одновременно и преимуществом, и уязвимостью цифрового рубля. В отличие от банковских карт, которых гражданин может иметь несколько, криптокошелек каждый может завести только один. Обычно если у банка проблемы и ваша карта не работает в магазине, вы просто достаете карту другого банка и расплачиваетесь ею. Если проблемы будут у сервиса ЦБ, то расплатиться цифровым рублем будет невозможно, пока их не устранят.
Иностранный опыт
Россия — не первая страна, решившая использовать цифровую нацвалюту. Сейчас такая форма денег полностью введена в оборот в Нигерии, Содружестве Багамских островов и восьми государствах Карибского бассейна — Гренаде, Доминике, Ангилье, Сент-Люсие и т. д. Активно пользуется цифровым юанем Китай, который начал тестировать его еще в 2019–2020 годах. Сейчас на постоянной основе им пользуется примерно пятая часть населения страны, то есть около 300 млн человек.
Запуск цифровых нацвалют рассматривают Канада, Турция, Казахстан, Сингапур, Украина, Иран, Франция, Германия и другие государства.
Наиболее примечательным является опыт Китая. Вопреки опасениям многих, цифровой юань не превратил Поднебесную в цифровой концлагерь. Он действительно может использоваться для усиления контроля внутри страны, особенно учитывая, что местные власти хотят в будущем отказаться от наличных денег. Но на данный момент это инструмент борьбы за экономическую независимость и глобальное доминирование. С помощью цифрового юаня страна снижает влияние доллара и зависимость от него, а также стремится диктовать свою волю США, главному китайскому экспортёру. Американские власти не в состоянии контролировать цифровой юань или обложить его санкциями.
