API — это готовый открытый код, который позволяет, в том числе, в короткие сроки «состыковать» два различных цифровых продукта с минимальным участием разработчиков или вовсе без него. Работа API представляет собой передачу данных по определенному запросу от клиента или другого приложения.
«Протокол мира»
Сегодня достаточно сложно сказать, когда появились первые API, но что касается открытых программных интерфейсов — то их рождение принято относить к началу 2010-х. Особенности протокола API заключаются в том, что он не зависит от языков программирования на обеих сторонах взаимодействия и может быть использован клиентами без знаний особенностей серверной реализации.
В России API получили огромное распространение. Например, все сервисы государственных и муниципальных ведомств работают по этому протоколу, а портал государственных услуг имеет открытый реестр всех доступных сервисов, где можно изучить их спецификацию.
Опрос 25 банков, входящих в топ-100 крупнейших финансовых организаций российского рынка, показал, что 75% из них уже начали или планируют использовать открытые API. Более 70% банков ожидают от регулятора разработки стандартов и рекомендаций в этой области.
API как объединяющий индустриальный фактор
API позволяет доставлять финтех на новые рыночные ниши. Технология выступает не только важным средством конкурентной борьбы, но и определяет новые сферы для партнерств, даже между конкурирующими компаниями. Одним из примеров можно назвать российский рынок такси, где уже есть b2b решение QIWI, благодаря которому таксопарки могут управлять финансовыми процессами в одном месте. Например, они получают доход от агрегатора и автоматически делают выплаты водителям без задержек и проведения транзакций в ручном режиме.
API QIWI для выплат — это инфраструктура, которая интегрируется в системы компании-клиента и позволяет делать отчисления фрилансерам, таксистам, курьерам и т. п. Пользователи сервиса могут принимать платежи в автоматическом режиме и производить массовые выплаты юрлицам и самозанятым, с проверкой налогового статуса и возвратом чека.
Таким образом, API в контуре финтех-платформ упрощают пользователям — будь то население, компании или самозанятые — доступ к сложным коммерческим и потребительским предложениям. Но этот эффект возможен только при одном условии: финтех платформа должна обладать экспертизой по анализу цикла взаимодействия с клиентами, в том числе с самозанятыми. В России такая база есть, например, у QIWI — компания конвертирует знания в комплексные решения. Только такой подход позволяет раскрыть возможности API для различных финансовых сервисов в целом и платежных решений в частности.
Какие финансовые возможности API дает бизнесу?
Раньше API в значительной степени ограничивались техническими областями, сегодня они соединяют открытые финтех-платформы с компаниями самого разного профиля, а также их сотрудниками или клиентами. Это открывает множество возможностей, например:
Например, инфраструктура QIWI Кошелька для физических лиц позволяет сайту принимать платежи в интерфейсе самого Кошелька или через API. Это особенно удобно для самозанятых и малого бизнеса. Все просто: владелец ресурса встраивает код на сайт и тут же начинает продавать. Его клиенты получают возможность оплаты услуг или товара любой банковской картой или с собственного кошелька QIWI. Вся выручка поступает напрямую в кошелек предпринимателя, откуда он может вывести ее на карту, счет в банке, или получить в офисе наличными.
Самым ярким примером выгодного многостороннего взаимодействия можно назвать систему быстрых платежей или СБП. Сервис позволяет физлицам делать мгновенные переводы по номеру телефона себе и другим независимо от того, в каком банке открыт счет получателя и отправителя.
Открывать новые пути для инноваций и роста. Единые платформы открытых API упрощают работу компаний по внедрению передового функционала. Так, в Индии создана информационная платформа открытых API–India Stack, которая включает в себя Aadhaar (крупнейшую в мире систему цифровой биометрической идентификации), Национальную платежную корпорацию Индии, Digital locker (платформу для формирования и верификации документов в цифровом виде) и др. India Stack позволяет разработчикам и технологическим стартапам внедрять в мобильные приложения идентификацию и аутентификацию пользователей финансовых услуг. Что, в конечном итоге, делает софт более понятным и простым для рядовых владельцев смартфонов.
