Цифровой рубль будет таким же рублем, как и текущий фиатный — курс конвертации будет 1:1. С момента его введения любой гражданин сможет конвертировать часть своих денег на банковском счету в цифровую форму и также свободно ими расплачиваться. Цифровым рублем можно будет платить за все товары и услуги, в том числе выплачивать налоги, вносить коммунальные платежи, покупать машины и квартиры и так далее.
Каковы отличия цифрового рубля? Цифровой рубль представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. Безналичные деньги граждане хранят на счете в коммерческом банке, который делает об этом цифровую запись, отмечается в докладе ЦБ.
Эмитентом цифрового рубля является ЦБ. Ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на них несет коммерческий банк, который открыл соответствующий цифровой счет. Появятся цифровые счета у всех текущих клиентов российских банков автоматически или их нужно будет специально инициировать пока не ясно.
Цифровым рублем можно будет расплачиваться как онлайн, так и офлайн без интернета, указывает регулятор. Безналичными деньгами нельзя расплатиться, если отсутствует подключение к интернету (как пример — не работает из-за этого POS-терминал для принятия карт к оплате). Но у офлайн платежей цифровым рублем будут свои ограничения — пользователь должен будет задавать доступную для таких платежей сумму на своем счету.
На счета в цифровых рублях в отличие от обычного счета в банке не смогут начисляться проценты.
ЦБ будет выпускать новую валюту в форме уникального цифрового кода, хранящегося в специальном электронном кошельке. То есть для этого будут использоваться цифровые технологии (слово блокчейн в докладе Банк России старательно избегает). «При этом цифровой рубль должен быть спроектирован так, чтобы обеспечить надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России», — подчеркивается в документе.
Граждане смогут зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей в онлайн и офлайн-режиме, при этом для функционирования цифрового рубля в офлайне необходимо разработать специальные технологии. «Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», — объясняется в докладе. Также пользователи смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую.
На вопрос, зачем нужен цифровой рубль, Банк России отвечает следующим образом: «Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны».
О реальной причине, почему Банк России вдруг озаботился цифровым рублем, в докладе тоже есть пара строк. «Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности», — считают в российском ЦБ, где до последнего времени игнорировали процесс разработки и внедрения криптовалют в других странах мира, в первую очередь в Китае.
Между тем в трех странах — Китае, Швеции и Южной Корее — разработка национальных криптовалют дошла до стадии пилотных проектов, то есть началось поэтапное внедрение. А еще в 8 странах идут активные исследования технологий и возможностей использования национальной криптовалюты.
Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, подчеркивается в докладе. Банк как раз хочет инициировать общественное и профессиональное обсуждение этой темы, но признает, что уже сейчас необходима активная проработка вопроса с экономической и технологической точек зрения. Обратную связь по докладу регулятор ждет до 31 декабря 2020 года. То есть сроки на самом деле поставлены жесткие. Китай нужно срочно догонять.
При этом само содержание доклада не оставляет сомнений в том, что ЦБ провел достаточно большую подготовительную работу и в целом имеет четкое представление о том, что и как нужно делать. Но прежде чем официально запустить разработку цифрового рубля хотел бы получить фидбек от профессионального сообщества. Одновременно фактически начата информационная подготовка населения к введению цифровых денег.
Мы обратили внимание также на то, что Банк России на акцентирует пока внимание на ключевой особенности полностью цифровых денег. А она радикально меняет привычное свойство денег — их анонимность.
Блокчейн позволит ЦБ (и коммерческим банкам тоже, вероятно) видеть всю историю обращения каждого рубля с первой секунды его существования. То есть вся история оборота будет полностью прозрачной для эмитента. Более того, с цифровым рублем у государства и коммерческих банков появится возможность жестко контролировать использование гражданами каждого цифрового рубля, выданного на определенные цели.
Например, детские субсидии нельзя будет потратить на что-либо иное, кроме детского питания и подгузников. Попытка купить этими рублями сигареты или алкоголь закончится неудачей. Транспортные субсидии также можно будет потратить только на транспорт. В перспективе в рамках борьбы с коррупцией все расходы чиновников тоже, возможно, станут прозрачными, если ЦБ решит со временем, как это планируют в Китае, полностью перевести страну на цифровой денежный оборот.
